超15.84亿贷款难收？贵阳银行诉讼案现新进展 连番纠纷下风控能力亟待提升

　　财联社12月19日讯（记者 史思同）近年来复杂经济环境下，银行贷款违约风险持续上升，部分银行诉讼纠纷也在不断增多。

　　近日，贵阳银行16亿元诉讼案现新进展。从公告来看，贵阳银行双龙支行此前曾向贵州国际商品供应链管理有限公司授信人民币16亿元，但在到期后仍有15.84亿本金及相关利息难以收回。随后贵阳银行提起诉讼，同时一审判决也支持了该行绝大部分诉讼请求。

　　但在专家看来，长期而言，不良贷款的增加或会给银行的资产质量和盈利能力带来压力。同时，由于对方公司可能面临财务困境等情况，以及抵押物变现价值存在不确定性等，贵阳银行即便胜诉也存在无法追回全部债务的可能。

　　实际上，从财务数据来看，贵阳银行业绩早已有所凸显，截至今年第三季度已连续6个季度归母净利润同比下滑，同期的营收规模也有5个季度出现同比下滑。同时，当前该行最新净息差为1.80%，较年初下降38个基点。

　　授信16亿元，三年后超15.84亿本金及利息难收回

　　具体来看，2021年6月，贵阳银行双龙支行与贵州国际商品供应链管理有限公司（下称“贵州国际商品”）签订了《综合授信合同》，约定双龙支行向其授信人民币16亿元整（敞口金额），期限3年。同时，还与9位担保人分别签订了《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》《最高额质押合同》等。

　　据贵阳银行透露，根据《综合授信合同》的约定，该行双龙支行与贵州国际商品签订了一系列流动资金借款合同及商业汇票银行承兑协议。在相关合同签订后，其双龙支行也已履行完毕相应的贷款发放及汇票承兑义务。

　　然而，贵州国际商品却并未按合同约定，按时归还相关借款本息及票据垫款。同时，其相关担保人也未按时履行相应的担保义务。因此，贵阳银行双龙支行向贵阳市中级人民法院提起诉讼。

　　从其诉讼请求来看，贵阳银行双龙支行希望贵州国际商品立即偿还相关涉案金额，包括贷款本金、票据垫款本金、未到期承兑金额以及按合同约定计算的利息、罚息、复利等暂合计16.58亿元。此外，该行还希望对相关担保人提供抵押、质押的房屋及股权等享有优先受偿权，部分担保人向其承担连带清偿责任。

　　从判决结果来看，法院支持了贵阳银行双龙支行的绝大部分请求。其中包括，贵州国际商品需支付双龙支行借款本金2.92亿元及利息73.23万元（截至2024年10月18日，下同）以及罚息、复利；支付该行承兑汇票垫付款12.92亿元及逾期利息1.91亿元，并持续计算逾期利息。

　　同时，贵阳银行双龙支行对该案相关抵押物、质押物在一定范围内享有优先受偿权，以及部分担保人也需向其承担连带清偿责任。

　　对于此次诉讼案的影响，贵阳银行表示，其公司已严格按照《商业银行金融资产风险分类办法》要求，将本次诉讼所涉贷款、垫款纳入不良，并已对所涉贷款、垫款全额计提资产减值准备，预计本次诉讼事项不会对公司的本期利润或期后利润造成实质性影响。

　　风控或存漏洞，此前已有两场涉案3亿元以上纠纷

　　不过在业内人士看来，由于对方公司可能面临财务困境等情况，即便胜诉也存在无法按时足额偿还债务的可能。

　　“资金追回可能仍存在风险，因为要看对方的偿债能力如何，同时抵押物变现价值存在不确定性。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示。同时甬兴证券固收首席分析师郑嘉伟也指出，目前对方公司已经陷入严重的经营危机，资产变现困难，贵阳银行可能很难顺利收回全部资金。

　　实际上，这并不是近年来贵阳银行唯一一场相关纠纷，在此之前该行还曾披露两场涉案金额超3亿元的诉讼案，其中就存在胜诉后贷款仍难追回的情况。

　　其中，贵阳银行乌当支行镇远镖局旅游文化有限公司借款合同纠纷一案，涉及项目贷款本金3.5亿元，以及利息、罚息、复利、违约金等。最终，诉讼各方达成调解协议后，贵阳银行将涉诉债权资产全部进行转让。

　　此外，贵阳银行还曾与贵州九州名城房地产开发有限公司等因《信托受益权转让合同》相关纠纷对簿公堂，涉案金额为债权投资本金约3.15亿元以及相关利息、罚息等。最终，贵阳银行胜诉，但后经穷尽财产调查措施，已发现的被执行人财产均已处置完毕，该次执行程序终结。

　　对此，郑嘉伟认为，近年该行频繁出现上述纠纷，可能与当地经济环境相关。而从银行自身角度看，这可能暗示银行在风险把控或者贷前审核等方面存在一定漏洞，贷前对企业的财务状况、经营前景评估不够准确，或者在贷款发放后的监督管理环节有所缺失，没有及时发现企业的经营风险变化。

　　在王蓬博看来，近年来，经济形势复杂多变，部分行业和企业经营困难，还款能力下降，导致银行贷款违约风险上升，这是银行业面临的共性问题。同时，贵阳银行所处的区域经济结构和产业特点，可能使其对某些特定行业或企业的贷款集中度较高。

　　业绩压力明显，净利润已连续6个季度下滑

　　谈及此次诉讼对于该行业绩的影响，郑嘉伟认为，虽然贵阳银行已“将本次诉讼所涉贷款、垫款纳入不良，并已对所涉贷款、垫款全额计提资产减值准备”，但长期而言，不良贷款的增加还是会给银行的资产质量和盈利能力带来压力。

　　从财务数据来看，今年以来，贵阳银行业绩仍在持续下滑。前三季度，该行实现营业收入109.37亿元，同比下降4.42%，实现归属于母公司股东的净利润39.70亿元，同比下降6.81%。

　　对此，贵阳银行表示，受让利实体经济、调整资产结构、市场利率持续下行等因素影响，净息差有所收窄。数据显示，前三季度该行最新净息差为1.80%，较年初下降了38个基点。

　　实际上，近年来随着行业息差水平持续下行，贵阳银行业绩压力早已有所凸显。Wind数据显示，拆分单季度来看，该行已连续6个季度归母净利润同比下滑，同期的营收规模也有5个季度出现同比下滑。

　　资产质量方面，今年上半年该行不良率有所抬升，但三季度已有明显改善。截至9月末，贵阳银行不良贷款率为1.57%，较年初下降0.02个百分点；同期，拨备覆盖率进一步增至262.53%，较年初上升18.03个百分点。

　　结合上述16亿元诉讼案来看，王蓬博指出，当前区域性银行或多或少都会面临类似问题，由于业务结构、区域经济环境等因素的影响，可能会出现不良贷款率上升、诉讼纠纷增多等情况。展望后续，他认为，此次诉讼涉及的贷款、垫款已纳入不良，贵阳银行在后续的信贷投放中，可能会更加谨慎，对相关行业或企业的授信额度、贷款条件等进行重新评估和调整。

　　同时，郑嘉伟也建议，贵阳银行未来需要加强风险识别和评估能力，完善贷前审核机制，不仅关注企业的财务指标，还要综合考虑企业的行业前景、管理团队等因素，加强贷后管理，建立动态监测机制，及时发现并处理潜在风险，进一步提升风险防控水平。